Fintech Bloat: почему у каждого приложения теперь есть кошелек

Как мы незаметно превратили торговые площадки в банки — и что это значит для пользователей, пользовательского интерфейса и регулирования

🔄 Большой переход: от приложений к экосистемам

Финтехизация всего — это уже не тренд, а дефолт.
В 2025 году все хотят стать финансовой компанией, даже если они продают носки, транслируют песни или доставляют пиццу.

Заказываете поездку? Смотришь короткие видеоролики? Покупаете куртку? Вероятно, вы общаетесь с кошелек, сохраненный баланс, или пользовательский платежный слой — даже если вы этого не замечаете.

Это не просто расцвет пользовательского интерфейса. Это фундаментальное переосмысление цифровых платформ как финансовые экосистемы.

🧩 Почему это происходит

Давайте разберем пять ключевых причин этой тенденции:

1. Владение платежом = владение отношениями
Контролируя платежи, вы контролируете все: поток пользователей, данные, поощрения и отзывы. Платформы хотят избавиться от зависимости от внешних банков и поставщиков услуг связи и взять все под контроль.

2. Монетизация становится нативной
Кошельки позволяют получать доход на нескольких уровнях: обмен валюты, валютные комиссии, свободные балансы, комиссии за кредитование или страхование — и это еще до того, как мы перейдем к премиальным финансовым функциям, таким как BNPL или инвестиции.

3. Инфраструктура стала проще, чем когда-либо
Благодаря открытым банковским API, поставщикам финансовых технологий «под белой маркой» и платформам «банковское обслуживание как услуга» (BaaS) запуск кошелька уже не занимает два года и требует нескольких лицензий. На это уходят недели, а не годы, и они доступны даже для приложений среднего размера.

4. Более стильный пользовательский интерфейс, более высокий уровень удержания
Как только пользователи пополнят баланс или привяжут свои банковские карты, вероятность их оттока снизится. Кроме того, платежи в приложениях быстрее, безопаснее и привычнее, чем переходить в сторонние кассы.

5. Конкурентное предложение
Последний и, пожалуй, самый честный гонщик: никто не хочет отставать.
Если TikTok, Uber и Amazon этим занимаются, как это сделать вы нет?

📱 Кто это делает — и почему

Многие основные платформы работают ва-банк:

TikTok позволяет авторам получать чаевые и подарки, которые хранятся в виде баланса в приложении и могут быть сняты с помощью партнерских платежных систем.

Uber предлагает встроенные дебетовые карты, мгновенные выплаты и кошельки водителей, превращая свою инфраструктуру в финансовый слой.

Тему а также Шейн используйте внутренние кредиты для возврата средств и сглаживания валютных курсов, что упрощает процесс возврата средств и сокращает расходы.

Amazon изучает возможность одноранговых платежей, позволяющих получать чаевые и переводить деньги в своей экосистеме.

Четное Старбакс а также Макдоналдс у вас есть системы кошельков, основанные на принципах лояльности, которые позволяют пополнять счет, получать вознаграждения и легко оформлять покупки — и все это в банковском стиле.

В чем суть?
Приложения превращаются в банки — не в уставе, а в функциональном плане.

🚨 Но есть и темная сторона

Финтех — это не бесплатно. А встроенные кошельки имеют свою цену.

Сложность регулирования:
Даже простой кошелек может потребовать лицензирования бизнеса в сфере финансовых услуг, защиты средств потребителей и соблюдения законов о борьбе с отмыванием денег и KYC, особенно в таких регионах, как ЕС, Великобритания или США.

Усталость от UX:
Пользователи не запрашивали другой кошелек. И уж точно пять из них им не нужны — ведь балансы разбросаны по приложениям, которыми они почти не пользуются.

Технический риск:
Многие приложения полагаются на сторонние финтех-платформы. Если эти партнеры обанкротятся, заморозят средства или станут мишенью регулирующих органов, приложение подвергнется пиар-атаке.

Доверие к бренду:
Когда платежи не удаются или средства заблокированы, пользователи не винят «партнера». Они обвиняют вас.

🔮 Что будет дальше

Несмотря на риски, кошельки развиваются:

• Мультивалютные кошельки набирают популярность в сфере путешествий и трансграничной торговли.
• Смарт-кошельки на базе искусственного интеллекта используются для управления подписками, предложения стратегий экономии или оптимизации валютных конверсий.
• Кошельки как платформа: Некоторые приложения превращают свою внутреннюю инфраструктуру в продукты для других (например, Stripe, Adyen).
• Децентрализованные кошельки объединяют фиатные и криптографические рейлы, что позволяет пользователям платить и получать деньги в разных системах.
• Минималистские кошельки — растущий контртренд — верните финтех к основам ясности и доверия.

Короче говоря, кошелек — это уже не просто функция. Он становится слоем идентификации
‍

То, что у всех есть кошелек... не значит вы мне нужен один.

Кошельки приносят силу. Но они также влекут за собой трения, регулирование, риск и ответственность.

Не спрашивайте: «Можем ли мы создать кошелек?»
Спросите: «Должны ли мы?»

Если все сделано правильно, кошельки могут стать мощными якорями доверия и двигателем роста.
Но если их прикручить болтами без цели, они становятся мертвым грузом и опасны.

‍