Fintech Bloat : pourquoi chaque application possède désormais un portefeuille

Comment nous avons discrètement transformé les places de marché en banques et ce que cela signifie pour les utilisateurs, l'expérience utilisateur et la réglementation

🔄 Le grand changement : des applications aux écosystèmes

La fintechisation de tout n'est plus une tendance, c'est la tendance par défaut.
En 2025, tout le monde veut devenir une société de financement, même s'il vend des chaussettes, diffuse des chansons ou livre des pizzas.

Vous commandez un trajet ? Vous regardez de courtes vidéos ? Vous achetez une veste ? Vous êtes probablement en train d'interagir avec un portefeuille, une solde stocké, ou un couche de paiement personnalisée — même si tu ne t'en rends pas compte.

Il ne s'agit pas simplement d'un épanouissement UX. Il s'agit d'une réinvention fondamentale des plateformes numériques en tant que écosystèmes financiers.

🧩 Pourquoi ça se passe

Découvrons cinq raisons principales à l'origine de cette tendance :

1. Être propriétaire du paiement = être propriétaire de la relation
Lorsque vous contrôlez les paiements, vous contrôlez tout : le flux d'utilisateurs, les données, les incitations et les commentaires. Les plateformes souhaitent supprimer leur dépendance à l'égard des banques externes et des fournisseurs de services de paiement, et s'approprier les rails de bout en bout.

2. La monétisation devient native
Les portefeuilles génèrent des revenus à plusieurs niveaux : interchange, frais de change, soldes inactifs, commissions sur les prêts ou les assurances, et ce, avant de passer à des fonctionnalités financières haut de gamme telles que le BNPL ou les investissements.

3. L'infrastructure n'a jamais été aussi simple
Grâce aux API bancaires ouvertes, aux fournisseurs de technologies financières en marque blanche et aux plateformes Banking-as-a-Service (BaaS), le lancement d'un portefeuille n'est plus un effort de deux ans et de plusieurs licences. Cela prend des semaines, pas des années, et est accessible même aux applications de taille moyenne.

4. Une expérience utilisateur plus fidèle, une meilleure rétention
Une fois que les utilisateurs ont un solde ou ont associé leurs cartes bancaires, ils sont moins susceptibles de perdre leur abonnement. Les paiements intégrés aux applications semblent également plus rapides, plus sûrs et plus familiers que les paiements effectués par des tiers.

5. FOMO compétitif
Le dernier conducteur, et peut-être le plus honnête, est que personne ne veut être laissé pour compte.
Si TikTok, Uber et Amazon le font, comment vous Pas ?

📱 Qui le fait et pourquoi

De nombreuses plateformes majeures optent pour le tout-en-un :

TikTok permet aux créateurs de recevoir des pourboires et des cadeaux, enregistrés sous forme de solde intégré à l'application et retirables via des canaux de paiement partenaires.

Uber propose des cartes de débit intégrées, des paiements instantanés et des portefeuilles pour les conducteurs, transformant ainsi leur infrastructure en une couche financière.

Temu et Shein utilisez des crédits internes pour les remboursements et le lissage des taux de change, afin de créer une expérience de remboursement fluide et de réduire les coûts.

Amazon explore les paiements entre particuliers pour permettre les pourboires et les transferts au sein de son écosystème.

Même Starbucks et McDonald's disposent de systèmes de portefeuille basés sur la fidélité qui permettent des recharges, des récompenses et des paiements fluides, le tout dans un style bancaire.

En fin de compte ?
Les applications sont en train de devenir des banques, non pas en termes de charte, mais en termes de fonctionnement.

🚨 Mais il y a un côté obscur

La Fintech n'est pas gratuite. Et les portefeuilles intégrés ont un coût.

Complexité de la réglementation :
Même un portefeuille de base peut nécessiter une licence d'entreprise de transfert de fonds, la protection des fonds des consommateurs et la conformité aux lois AML/KYC, en particulier dans des régions comme l'UE, le Royaume-Uni ou les États-Unis.

Fatigue de l'expérience utilisateur :
Les utilisateurs n'ont pas demandé un autre portefeuille. Et ils n'en veulent certainement pas cinq, avec des soldes éparpillés dans des applications qu'ils utilisent à peine.

Risque technique :
De nombreuses applications s'appuient sur des plateformes fintech tierces. Si ces partenaires tombent en panne, gèlent des fonds ou sont pris pour cible par les régulateurs, c'est l'application qui est touchée par les relations publiques.

Confiance envers la marque :
Lorsque les paiements échouent ou que les fonds sont bloqués, les utilisateurs ne blâment pas « le partenaire ». Ils t'en veulent.

🔮 Quelle sera la prochaine étape

Malgré les risques, les portefeuilles évoluent :

• Portefeuilles multidevises gagnent en popularité dans les voyages et le commerce transfrontalier.
• Portefeuilles intelligents alimentés par l'IA sont utilisés pour gérer les abonnements, suggérer des stratégies d'épargne ou optimiser les conversions de devises.
• Portefeuilles en tant que plateforme: Certaines applications transforment leur infrastructure interne en produits destinés à d'autres (pensez : Stripe, Adyen).
• Portefeuilles décentralisés fusionnent les rails fiat et cryptographique, permettant aux utilisateurs de payer et de recevoir sur tous les systèmes.
• Portefeuilles minimalistes — une contre-tendance à la hausse — ramenez la fintech à l'essentiel pour plus de clarté et de confiance.

En bref : le portefeuille n'est plus une simple fonctionnalité. Cela devient une couche d'identité
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Ce n'est pas parce que tout le monde a un portefeuille... que vous J'en ai besoin.

Les portefeuilles apportent du pouvoir. Mais ils entraînent également des frictions, des réglementations, des risques et des responsabilités.

Ne demandez pas : « Pouvons-nous créer un portefeuille ? »
Demandez : « Devrions-nous le faire ? »

Lorsqu'ils sont bien gérés, les portefeuilles peuvent être de puissants points d'ancrage de confiance et moteurs de croissance.
Mais lorsqu'ils sont accrochés sans but, ils deviennent un poids mort et deviennent dangereux.

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