Открытое банковское обслуживание — главный тренд 2025 года: почему финансовая индустрия стремится к открытости

В прошлом банки представляли собой монолитные «черные ящики». Сегодня они все чаще превращаются в открытые платформы. Open Banking — это не просто техническая концепция — это полная смена финансовой парадигмы. К 2025 году открытые API, персонализированные финтех-решения и согласованный клиентами доступ к банковским данным станут отраслевым стандартом. Почему? Давайте рассмотрим примеры, метрики и стратегию.

1. Что такое открытый банкинг: основы

Open Banking — это модель, в которой банки с согласия клиентов предоставляют сторонним поставщикам финансовых технологий безопасный доступ к своим данным (баланс, история транзакций, активность по счету) через API. Она также позволяет совершать платежи от имени пользователя — быстро, удобно и без использования карточных сетей.

Ключевые роли:

• ОСЬ (Служба информации о счетах): доступ к банковским данным
• ПИРОГ (Служба инициации платежа): запуск платежных транзакций
• ВЕРХУШКА (Сторонний поставщик): финтех-компании, использующие открытые банковские API

Open Banking создает инфраструктуру, в которой пользователи получают реальную власть над своими данными и деньгами.

2. Почему открытое банковское обслуживание станет стандартом в 2025 году

✅ Финтех процветает: В мире насчитывается более 30 000 финтех-стартапов, большинство из которых используют открытые API банков. Встроенное финансирование — это уже не тренд, а норма.

✅ Регуляторное давление:

• ЕС и Великобритания: От PSD2 к PSD3
• Бразилия: Внедрение открытых финансов
• Индия: Унифицированный платежный интерфейс (UPI)
• ОАЭ и Саудовская Аравия: Пилотные проекты по открытому банкингу в рамках программы

✅ Электронная коммерция и открытые платежи: Масштабный переход от карточных платежей к решениям PIS снижает комиссии и ускоряет расчеты.

✅ Кредитные инновации: Кредитный скоринг на основе API, мультибанковские агрегаторы, финансовые суперприложения и финансирование B2B с прямым доступом набирают обороты.

3. Кому выгодно открытое банковское обслуживание

🔹 Потребители:

• Полная информация о личных финансах
• Персональные рекомендации
• Централизованный интерфейс для платежей и управления подписками

🔹 Финтех-компании:

• Создавайте новые бизнес-модели на основе доступных данных (BNPL, финансовый консалтинг, встроенное страхование)
• Используйте открытые данные для разработки передовых инструментов оценки и соответствия нормативным требованиям

🔹 Бизнес и электронная коммерция:

• Ускоренная адаптация клиентов
• Принимайте платежи напрямую (PIS)
• Сэкономьте на транзакционных издержках

🔹 Банки:

• Монетизируйте API
• Работайте в качестве платформ (BaaS)
• Повышайте лояльность с помощью экосистемных услуг

4. Вызовы и риски

⚠️ Безопасность и согласие клиента имеют первостепенное значение. Доступ должен быть предоставлен через OAuth2.0, зарегистрирован и ограничен по времени. Ожидается, что банки будут защищать свои API на корпоративном уровне.

⚠️ Стандартная фрагментация: Отсутствие унифицированных форматов API препятствует интероперабельности, особенно в странах, где нет нормативной поддержки.

⚠️ UX и доверие: Многие интерфейсы согласия плохо спроектированы. Если пользователи не понимают, кто имеет доступ к их данным, они не согласятся на это.

5. Открытый банкинг в 2025 году: не вариант, а инфраструктура

📊 По данным McKinsey, 60% банков в Европе и Азии уже сотрудничают с финтех-компаниями по моделям Open Banking. Только в Великобритании ежемесячно регистрируется более 11 миллионов подключений к системе Open Banking. В Латинской Америке запущено более 20 программ Open Finance.

📌 Рынок переходит к Банковское дело как услуга модель. В экономике API выигрывают не те, кто владеет данными, а те, кто превращает их в ценность.

Open Banking — это не просто удобный способ связать сторонние приложения. Это инфраструктурная трансформация банковского сектора — переход от закрытых монолитов к модульным финансовым экосистемам. В 2025 году лидируют те, кто осмелится открыться — клиентам, финтех-компаниям, рынку.