🧠 Все границы в вашей голове
(или как отличить финтех-компанию, PSP от банка и почему это важно)

В 2025 году цифровые финансы выглядят элегантно: удобный пользовательский интерфейс, мгновенные переводы, P2P с нулевой комиссией и смайлики в транзакциях. Но под капотом? Дикое сочетание лицензий, технологий и правовых моделей.

Давайте разберемся, кто есть кто — говоря простым языком, без всякой маркетинговой ерунды.

🏦 Что такое банк и почему он все еще важен?

Банк — это основа финансовой системы. Он:

• Принимает депозиты
• Выдает кредиты
• Разрешено ли по закону распоряжаться чужими деньгами
• Регулируется банковскими органами (EBA в ЕС, FCA в Великобритании, FDIC/OCC в США)

Ключевая особенность:
Банк может использование средства клиентов — а значит, компания несет полную ответственность за их сохранность.

Банки не всегда динозавры. Некоторые предлагают API, открывают банковские операции или приобретают финтех-стартапы. Но по своей сути они работают по строгой модели: «У нас есть лицензии. Мы храним ваши деньги».

💳 Как насчет поставщиков платежных услуг (PSP)?

PSP — это двигатель платежей. Это:

• Обрабатывает онлайн-платежи (карты, банкоматы, криптовалюта)
• Выполняет выплаты
• Подключается к продавцам через API

PSP могут иметь лицензии EMI или PI в ЕС, MSB в Канаде или быть зарегистрированными в FCA Великобритании.

Они не банки. Они не хранят средства.
Они переводят деньги. Это инфраструктура.

PSP не нуждаются в сексуальных пользовательских интерфейсах для потребителей. Они созданы для компаний, которые продают или платят.

Почему PSP важны?

• Скорость интеграции
• Коэффициенты одобрения
• Доступ к глобальным платежным каналам

🤖 Финтех — стиль жизни?

Финтех — это не юридическая категория. Это образ мышления, направленный на создание финансовых продуктов.

Финтех может быть:

• Инвестиционное приложение (Robinhood)
• Услуга трансфера без границ (Wise)
• Аналитическая карта кэшбэка (Revolut)
• Облачная платформа для PSP (Stripe)

Финтех ÷ лицензирован. Финтех = ориентация на пользователя.
Он часто работает в банках или инфраструктуре PSP, но при этом кажется пользователям полноценным решением.

🔀 Где линия? Почему вас это должно волновать?

Размытые примеры:

• Revolut: банк (в ЕС), финтех, а также PSP.
• PayPal: не является банком, но действует как банк. Регулируется как MSB в США.
• Stripe: PSP, которая запускает банковские функции через партнеров.

Почему это важно:
💼 Для бизнеса: чтобы знать, кому принадлежат ваши средства, кто их перемещает, а кто просто показывает красивую панель управления
🔐 Для соблюдения требований: чтобы понять, кто несет ответственность перед регулирующим органом
📈 Для масштабирования: чтобы знать, кто может открывать новые рынки, а кто — просто интерфейс

Поэтому вместо того, чтобы думать «банк против финтеха или PSP», спросите:

• У кого деньги?
• Кто обрабатывает транзакцию?
• Кто обрабатывает данные?
• Кого регулируют?

Все границы у вас в голове.
Понимание разницы — это не теория, а то, как вы управляете рисками, денежными средствами и пользовательским опытом.

Если вы работаете в отрасли — ознакомьтесь со структурой.
Если вы клиент — знайте, кому доверяете.

‍